소상공인 정책자금 2026 총정리 — 자금별 한도·금리·자격
정책자금 관련 글의 대부분은 "연 2~4%로 빌려준다"는 문장으로 시작해서 "관할 센터에 문의하세요"로 끝납니다. 정작 필요한 정보는 그 사이 — 13개 자금 중에 어느 것을, 얼마까지, 몇 %로, 언제까지 신청할 수 있느냐입니다. 이 글은 소상공인시장진흥공단 공식 페이지 두 곳(정책자금 안내, 정책자금 한눈에 보기)을 2026-09-16에 직접 대조해 자금별 수치를 그대로 옮긴 표입니다. 모든 수치의 출처와 확인 시각이 표 아래 붙어 있습니다.
30초 요약
- 창구는 하나, 길은 두 개. 소진공이 직접 심사·실행하는 직접대출 6종, 소진공 확인서 뒤 은행(±보증서)이 실행하는 대리대출 7종. 신청은 전부 ols.semas.or.kr에서 시작합니다.
- 금리는 고정 숫자가 아닙니다. 기준금리(분기 고시) + 자금별 가산금리. 2026년 3/4분기 기준금리는 3.85% ('26.7.10~). 즉 '저리'라던 자금이 분기 고시로 오를 수도, 내릴 수도 있습니다.
- 한도는 자금별로 정해져 있고, 예산이 먼저 끝납니다. "각 자금별 접수 순서대로 처리, 예산 소진 시 마감" — 조건이 맞는 달보다 문 열린 첫 주가 중요합니다.
1. 공통 지원자격 — 여기 걸리면 어느 자금도 못 갑니다
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 소상공인 정의 | 상시근로자 5인 미만 업체 (제조·건설·운수·광업은 10인 미만) |
| 제외업종 | 유흥·향락 업종, 전문업종, 금융업, 보험업, 부동산업 등 |
| 접수 원칙 | 각 자금별 접수 순서대로 처리, 예산 소진 시 마감 |
실무 함정 두 개: ① 같은 대표자 명의의 사업체가 여러 개면 합산 심사하는 자금이 많습니다 — ② 국세·지방세 체납과 금융기관 연체는 자금 공고문의 '지원제외' 조항에 걸립니다. 신청 전에 체납·연체 정리부터 하는 이유입니다.
2. 직접대출 6종 — 소진공이 심사하고 돈까지 낸다
가장 큰 오해: "직접대출이 다 이자 싸다". 실제로는 가산금리가 낮은 우량·정책성 자금의 집합일 뿐, 신용이 낮으면 오히려 가산 1.6%p가 붙어 5.45%가 됩니다 (기준금리 3.85% + 가산 1.6)(신용취약자금·재도전 일반형). 표에서 가산금리를 반드시 같이 보세요.
| 자금 | 신청요건 (원문) | 기간 | 한도 | 금리 (3/4분기) |
|---|---|---|---|---|
| 혁신성장촉진 | (혁신형) 수출·2년 연속 매출 10% 신장·스마트공장·강한소상공인·로컬크리에이터·졸업후보·성실상환 / (일반형) 스마트기술·백년소상공인·사회연대경제조직·신사업창업사관학교 수료 | 운전 5년 시설 8년 | 일반형 운전 1억·시설 5억 혁신형 운전 2억·시설 10억 | 4.25% |
| 민간투자연계형 매칭융자 | 주관기관 투자 + '소상공인 선투자 추천서' 발급 | 8년 | 5억 | 4.25% |
| 상생성장지원 | TOPS·OPS 프로그램 단계별 선정, 소진공 상생협약 플랫폼 입점 | 운전 5년 시설 8년 | 일반형 7천만 성장형 1억+5억 도약형 2억+10억 | 4.25% |
| 일시적경영애로 | 연매출 1억 4백만 원 미만 + 업력 7년 미만 + 애로 사유. 별도 트랙: 홈플러스 피해 (입점·거래업체 중 '25.3.4~'26.7.3 영업·거래 확인) | 5년 (거치 2년) | 7천만 원 | 3.85% |
| 신용취약 소상공인 | 지식배움터(edu.sbiz.or.kr) 신용관리 교육 사전 이수 + NCB 839점 이하 | 5년 (거치 2년) | 3천만 원 | 5.45% |
| 재도전특별 | 일반형(재창업 교육 수료·요건 충족·채무조정 성실상환) / 희망형(재기사업화 완료) / 도약형(재창업 2년 이상 성장) | 5년 (거치 2년) | 일반 7천만 희망 1억 도약 2억 | 일반 5.45% 희망 4.45% 도약 4.25% |
포인트 3: '재도전특별자금'이 정확한 자금명입니다. 구버전 명칭(재기기업진흥자금)으로 검색하면 블로그 오정보만 나옵니다. 그리고 신용취약자금은 교육 이수가 신청 조건이라, 필요해졌을 때 배움ter 강의를 듣는 게 아니라 미리 들어두는 게 맞습니다.
3. 대리대출 7종 — 은행 돈이지만 조건은 소진공이 정한다
대리대출은 은행을 거친다고 대충 은행 상품이 아닙니다. 소진공이 '확인서'로 자격을 인정하면 은행이 그 조건대로 실행하는 구조입니다. 2종은 보증서(신용보증재단)가 추가로 필요합니다.
| 자금 | 신청요건 (원문) | 기간 | 한도 | 금리 (3/4분기) |
|---|---|---|---|---|
| 소공인특화 | 제조업, 상시근로자 10인 미만 | 운전 5년(거치2) 시설 8년(거치3) | 운전 1억·시설 5억 | 4.45% |
| 일반경영안정 | 업력 무관 소상공인 (가장 일반적인 창구) | 5년 (거치 2년) | 7천만 원 | 4.45% |
| 긴급경영안정 (재해) | 지자체 '재해 중소기업(소상공인) 확인증' 소지 | 5년 (거치 2년) | 1억 | 고정 2.00% |
| 긴급경영안정 (일시적) | 지역경제 위기 지역·감염병 등 영업 피해 | 5년 (거치 2년) | 7천만 원 | 3.85% |
| 장애인기업지원 | 장애인복지카드·국가유공자 카드·장애인기업확인서 | 7년 (거치 2년) | 1억 | 고정 2.00% |
| 청년고용연계 | ① 업력 3년 미만 청년(만 39 이하) ② 청년 근로자 과반 ③ 최근 1년 청년 1명 이상 고용 유지 | 5년 (거치 2년) | 7천만 원 | 3.85% |
| 대환대출 | 중·저신용 소상공인의 은행권·비은행권 사업자대출 중 고금리·만기연장 애로 | 10년 (비거치·거치2) | 5천만 원 | 고정 4.50% |
여기서 가장 저평가된 줄이 대환대출입니다. 카드론·2금융권 사업자대출 연 7~10%를 쓰고 있다면, 새 돈이 아니라 이자 구조를 10년·고정 4.5%로 갈아입히는 자금입니다. '고정'이라는 단어가 붙은 유일한 상시 상품군이기도 합니다 — 금리 변동기에 이자 계산이 확실해집니다.
4. 이자 체감 계산 — 같은 7천만 원, 5년
위 표의 실제 금리로 단순 계산하면 (원금 7천만 원·60개월 원금균등상환·거치 없음. 실제 상환 스케줄로 합산한 총이자(기준일 2026-09-16)):
| 금리 | 총이자 (약) | 해당 자금 예시 |
|---|---|---|
| 고정 2.00% (재해·장애인) | 약 356만 원 | 요건 해당 시 최선 |
| 3.85% (기준금리 수준) | 약 685만 원 | 일시적경영애로·청년고용 |
| 4.45% (가산 0.6) | 약 792만 원 | 일반경영안정·소공인특화 |
| 5.45% (가산 1.6) | 약 970만 원 | 신용취약·재도전 일반형 |
| 연 9% (시중 고금리 비교) | 약 1,601만 원 | 대환 대상 채무의 실례 |
즉 정책자금의 '가치'는 2%p 인하가 아니라 4~9%p에 달하는 이자 절감과 장기 분할에서 나옵니다. 반대로 5.45% 자금이 무조건 좋은 것도 아닙니다 — 비교 대상이 연 15% 카드론이면 여전히 유리하고, 연 5% 은행 신용대출이면 대환 이유가 약합니다.
5. 신청 절차 — 세 경로의 단계 차이
| 경로 | 순서 | 병목 |
|---|---|---|
| 직접대출 | ① 소진공 온라인 신청 → ② 대출심사 (현장실사: 사업성·시장성·경영능력·신용도) → ③ 전자·대면 약정 후 실행 | 심사 대기 |
| 대리·보증서부 | ① 소진공 확인서 신청 (대상 여부 판단) → ② 보증기관 보증서 발급 → ③ 금융기관 대출 실행 | 보증서 발급 예약 대기자 |
| 대리·신용담보부 | ① 소진공 확인서 → ② 금융기관 실행 | 은행 심사 |
시작점은 전부 ols.semas.or.kr입니다. 대리대출은 여기서 '확인서'를 먼저 받아야 보증서·은행으로 넘어가므로, 은행에 먼저 가면 "정책자금은 확인서부터"라며 되돌아옵니다.
6. 지금 열린 문 — 4분기 공고 (2026-09-11 소진공 공지)
- 2026년 4분기 청년고용연계자금 (대리대출) 접수 안내
- 2026년 4분기 장애인기업지원자금 (대리대출) 접수 안내
- 2026년 4분기 긴급경영안정자금·일시적경영애로 (대리대출) 접수 안내
분기 단위 공고라 지금이 4분기 진입 타이밍입니다. 다만 위 세 건은 대상이 한정돼 있고, 그 외 자금은 예산 잔량에 따라 수시 마감입니다. 접수 현황은 로그인 후 ols.semas.or.kr 대시보드에서 확인하세요.
7. 거절당하면 끝인가 — 사유별 이동 경로
- 신용·담보 사유 거절 → 지역신용보증재단 보증부 또는 보증서부 대리대출로 이동 (심사 기준이 '회수 가능성'으로 달라집니다)
- NCB 840점 이상인데 거절 → 신용취약(839 이하)은 후보 아님. 일반경영안정이나 시책자금 재도전
- 업력·매출 요건 미달 → 같은 달의 다른 자금보다 다음 분기 공고·시책 자금 확인
- 사유가 불명확 → 거절 사유확인 (중소기업통합콜센터 1357 / 소진공 1533-0100)으로 사유 코드 확인 후 재설계
8. 신청 전 체크 7
- ☐ 상시근로자 수로 소상공인 정의 충족 (5인/업종별 10인)
- ☐ 제외업종(유흥·금융·부동산 등)에 해당하지 않음
- ☐ 국세·지방세 체납 없음 / 금융기관 연체 없음
- ☐ 필요 시 사전 요건 완료 (신용취약=교육 이수, 재해=확인증, 재도전=교육·패키지)
- ☐ 대출기간 내 거치 선택지 확인 (거치 2년 가능 여부)
- ☐ 같은 달 중복 수혜 제한 — 공고문 '중복 제한' 조항 확인
- ☐ 분기 기준금리 확인 — 다음 고시(10월)를 기다리는 게 유리한지 vs 선착순이 유리한지
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· 자금별 지원요건·금리표 ('26년 3/4분기, '26.7.10 적용): 소상공인시장진흥공단 정책자금 안내
· 자금별 한도·기간 ('정책자금 한눈에 보기'): ols.semas.or.kr 정책자금한눈에보기
· 4분기 접수 공지: 2026-09-11 소진공 대출정보 공지 (ols.semas.or.kr)
· 금리 구조: 기준금리(분기별 변동) + 가산금리
같이 읽기: 직접대출 vs 보증부대출 — 창구 선택 가이드 · 9월 일반경영안정자금 접수 개시 정리 · 내 상황 자격 진단 (7문항)